بیمه عمر |همه چیز درباره ی بیمه عمر به زبان ساده!

بیمه عمر |همه چیز درباره ی بیمه عمر به زبان ساده!زمان مطالعه ۶ دقیقه

بیمه عمر چیست و چگونه محسبه میگردد؟ بیمه 10 ساله-مزایا و معایب - خودکشی بیمه گر-پرداخت مستمری- نرخ پس انداز- سود تضمینی سال 97

بیمه عمر و پس انداز

بیمه عمر محبوب ترین شاخه بیمه در جهان است.

کمتر شخصی را می­ یابیم که نگران و به دنبال پس­ انداز پربازده برای دوران بازنشستگی خود و یا آتیه خانواده و فرزندان خود نباشد. لزوم دارا بودن پشتوانه­ ای محکم از آنجایی مشخص می­ شود که شاهد هزینه ­های سنگینی، از جمله مخارج تحصیلات عالیه، ازدواج و راه ­اندازی کسب و کار فرزندان، در دوره بازنشستگی والدین هستیم. راه­ های بسیاری برای مدیریت آینده و پس­ انداز وجود دارد. اما چه نوع سرمایه گذاری، در عین امنیت سپرده با شرایط مالی ما تطابق دارد و خدمات بهتری را ارائه می­ دهد؟ سپرده گذاری در بانک، بیمه عمر و پس ­انداز و یا سرمایه­ گذاری­ در بازار آزاد؟

 

تاریخچه

متون تاریخی و سنگ نوشته­ ها گواه وجود اشکال اولیه بیمه­ از دوران باستان در بین مردمان و به ویژه سرپرستان خانوار بوده ­اند. در این بین بیمه ­های عمر به دلیل دغدغه همیشگی تامین آتیه خانواده نان آوران، از جایگاه ویژه ­ای برخوردار بوده است.

مورخان ورود بیمه عمر به ایران را، سال ­های آغازین سده سیزدهم خورشیدی و توسط موسسه «ویکتوریا» می­ دانند. با تاسیس «بیمه ایران» در سال ۱۳۱۴ خورشیدی، تمام بیمه ­نامه ­های عمر صادره به اولین موسسه بیمه ملی انتقال یافت.

در ابتدا، بیمه­ های عمر فقط به عنوان غرامت و یا مستمری برای خانواده متوفی شناخته می­ شدند. امروزه کارکرد های بیمه عمر، فراتر رفته و به یکی از مهم­ ترین و کارآمدترین بیمه­ ها در سطح جهان و به ویژه در میان کشور های پیشرفته (جهان اولی) تبدیل شده است.

بیمه عمر |همه چیز درباره ی بیمه عمر به زبان ساده!

تعریف بیمه عمر (Life Insurance)

بیمه عمر به عنوان یکی از محبوب­ ترین بیمه ­ها در سطح جهان، در واقع یک سرمایه ­گذاری امن با سود تضمینی و مشارکتی و پوشش­ های بیمه ­ای گسترده و متنوع است.

محدوده سنی

هر کودکی از بدو تولد تا بزرگسالان زیر ۷۰ سال و با هر سطح توان مالی می ­تواند تحت پوشش انواع مختلف بیمه ­های عمر قرار بگیرند. البته به نسبت افزایش سن حق بیمه نیز افزایش می یابد.

ضریب نفوذ بیمه عمر در ایران و جهان

ضریب نفوذ بیمه به عنوان یکی از شاخصه ­های اصلی رفاه اجتماعی و رشد و پیشرفت هر جامعه، نشان ­دهنده نسبت حق بیمه به تولید ناخالص داخلی هر کشور است. میانگین ضریب نفوذ بیمه عمر در ایران %۲ است که با %۶.۵ میانگین جهانی فاصله زیادی دارد.

بیمه عمر |همه چیز درباره ی بیمه عمر به زبان ساده!

 

انواع بیمه عمر

بیمه ­های عمر بر طبق سلیقه و خواست بیمه شده، دارای طیف وسیعی از پوشش­ ها هستند. اما به اعتقاد صاحب ­نظران برخی از معروف ترین انواع بیمه­ های عمر به شرح زیر هستند:

  1. بیمه ­نامه تمام عمر
  2. بیمه ­نامه عمر زمانی
  3. بیمه ­نامه عمر و پس انداز (بیمه عمر مختلط)
  4. بیمه ­نامه عمر مستمری
  5. بیمه ­نامه عمر بازنشستگی
  6. بیمه­ نامه عمر گروهی
  7. بیمه نامه مانده بدهکار
  8. بیمه نامه آتیه کودکان
  9. بیمه نامه آتیه خانواده

لازم به ذکر است که بیمه­های عمر و پس ­انداز از کامل­ ترین و پرطرفدارترین بیمه ­های زیر مجموعه بیمه ­های عمر به شمار می­ روند. در نوشتار پیش رو به معرفی بیش از پیش بیمه­ های عمر و پس­ انداز خواهیم پرداخت.

 

کارکرد

کارکرد های بیمه­ های عمر به دو بخش اصلی سرمایه گذاری و پوشش­ های تکمیلی تقسیم می­ شود.

 

نخست؛ سرمایه گذاری

      سرمایه­ ای به همراه سود تضمینی و سود مشارکت

مقدار سود تضمینی توسط بیمه مرکزی اعلام می ­شود و تمامی شرکت ­های بیمه موظف به پرداخت آن به بیمه­ شدگان هستند. بر طبق آخرین مصوبه بیمه مرکزی، نرخ تضمینی سود سالانه بیمه عمر برای دو سال اول %۱۶، برای دو سال دوم %۱۳ و ادامه %۱۰ است.

اما سود مشارکت به شرکت بیمه انتخابی و فعالیت­ های اقتصادی آن بستگی دارد؛ هرچه سود حاصله از سرمایه ­گذاری شرکت مذبور بیشتر باشد، سود مشارکتی بیمه شده نیز بالاتر است. برای مثال «بیمه سامان» دارای سه بسته سرمایه ­گذاری متفاوت است؛ «سبد ریسک کم»، «سبد ریسک متوسط»، «سبد ریسک زیاد» که با انتخاب هریک از این سبدها مقدار سود مشارکتی تغییر می­ کند. با انتخاب سبد «ریسک زیاد» شانس کسب سود مشارکتی بیشتر را از آن خود می­ کنید.

 

    معافیت از مالیات

به موجب این قانون که در سال ۱۳۹۲ توسط مجلس شورای اسلامی اصلاح شده است،[alert type=”success”] هر مبلغی که برای این نوع بیمه ها به شرکت ­های بیمه ای پرداخت شود و همچنین تمام سرمایه و اندوخته­ های حاصل از سرمایه گذاری بیمه شده، معاف از مالیات هستند.[/alert]

از دیگر سو بیمه ­­گزار می­ تواند با ارائه مستندات به اداره مالیات، از تخفیف مالیاتی بر درآمدهایش بهرمند شود.

  پرداخت به صورت یک جا و یا مستمری سرمایه

در پایان مدت قرارداد، سرمایه اندوخته برطبق جدول سود به­ صورت یک جا و یا مستمری ماهانه در اختیار بیمه ­شده قرار می ­گیرد.

  قابلیت دریافت وام

امکان وام گرفتن از نود درصد سرمایه از پایان سال اول، بدون ضامن و تشریفات اداری وجود دارد.

   امکان سپرده گذاری

بر طبق قوانین بیمه مرکزی، بیمه شده می­ تواند مبالغی را به عنوان سپرده در بیمه عمر و پس­ انداز خود قرار دهد و از نرخ سود %۱۶ آن بهره ببرد. خارج نمودن این سپرده در هر زمان بلا مانع است و مشمول محاسبات بیمه عمر و بازخرید نمی ­شود.

بیمه عمر |همه چیز درباره ی بیمه عمر به زبان ساده!

دوم، پوشش­ های بیمه ­ای

 

سرمایه فوت

در صورت فوت بیمه­ شده، بسته به مقدار حق بیمه پرداختی توسط فرد و سال شروع بیمه (اینکه شخص در چندمین سال پوشش بیمه ای خود قرار دارد)، سرمایه فوت به وراث تعلق می­ گیرد.

پوشش بیماری­ های خاص

در صورت بروز علائم بیماری­ هایی نظیر سرطان، سکته­ های مغزی و قلبی، جراحی عروقی و پیوند اعضا، هزینه ­های درمان تا سقف معین شده در قرار داد توسط بیمه­ گر پرداخت خواهد شد.

پوشش از کار افتادگی دائم

از کار افتادگی به این معنا که شخص در اثر بروز حادثه و امراض لاعلاج، قادر به کسب درآمد نباشد؛ در این ­صورت معافیت از پرداخت حق بیمه بر طبق توافق مندرج در قرارداد برای شخص در نظر گرفته می­ شود. بسته به نوع قرارداد تا سقف %۱۰۰ سرمایه عمر، غرامت از کار افتادگی پرداخت می­شود.

نقص عضو

در صورت نقص عضو بیمه ­شده، غرامتی برابر با درصد نقص عضو از سرمایه از کار افتادگی مندرج در قرار داد محاسبه می ­شود.

هزینه­ های پزشکی در هنگام بروز حادثه

بی­ شک تحت درمان قرار گرفتن بیمه­ شده در صورت وقوع حوادث غرمترقبه، هزینه ­هایی را در بر خواهد داشت. بر اساس انتخاب بیمه شده در هنگام عقد قرارداد، درصدی از سرمایه به شخص پرداخت می­ گردد.

پوشش بروز حادثه

هر حادثه ناگهانی غیر عمدی توسط عوامل خارجی که منجر به بروز نقص عضو، از کار افتادگی، جرح و یا فوت بیمه شده بشود، تحت این پوشش قرار می­ گیرد. بر اساس انتخاب بیمه شده در زمان عقد قرار­داد، شخص می ­تواند تا ۱، ۲ و یا ۳ برابر سرمایه عمر خود را به عنوان پوشش دریافت کند. در صورت فوت نیز به همان ترتیب، غرامت به وراث تعلق می ­گیرد.

پوشش بیمه تکمیلی

برای یاری رسانی بیشتر در امر تامین هزینه ­های پزشکی، بیمه­ شدگان تحت پوشش بیمه تکمیلی نیز قرار می ­گیرند. این پوشش دارای طیف وسیعی از خدمات است که ارائه­ شان بستگی به شرکت بیمه­ گذار دارد.

پوشش آتش سوزی

[alert type=”success”]در صورت بروز آتش سوزی در منزل مسکونی بیمه ­شده (در صورت مالک بودن و یا داشتن اجاره نامه معتبر)، بیمه­ گر متعهد به پرداخت خسارت می­ شود. این پوشش نیاز به تمدید هرساله ندارد و تا بازخرید و یا پایان بیمه عمر ادامه خواهد داشت.[/alert]

 

موارد ذکر شده برخی از مهم­ ترین کارکردهای بیمه­ های عمر به شمار می­ روند. کمتر یا بیشتر بودن این پوشش­ ها، بستگی به شرکت بیمه ­ای انتخاب شده توسط بیمه گذار دارد.

 

بیمه عمر |همه چیز درباره ی بیمه عمر به زبان ساده!

 

استثنائات

بیمه عمر |همه چیز درباره ی بیمه عمر به زبان ساده! خودکشی

اگر بیمه­ شده در دو سال اول بیمه ­نامه به زندگی خود خاتمه دهد، تنها اندوخته صندوق به استفاده کنندگان پرداخت می­ شود.

بیمه عمر |همه چیز درباره ی بیمه عمر به زبان ساده!مرگ بیمه شده به وسیله بیمه ­گزار یا استفاده کننده

در صورت اثبات دست داشتن استفاده کنندگان و یا بیمه گزار در مرگ بیمه شده، منافع فوت به آن­ ها تعلق نمی ­گیرد و به سایر افراد مندرج در بیمه نامه اختصاص می­ یابد.

بیمه عمر |همه چیز درباره ی بیمه عمر به زبان ساده! مسافرت غیر عادی

خطرات پروازهای هوایی که نام شخص به عنوان مسافر عادی ثبت نشده باشد و یا مسیرهای غیر مجاز تحت پوشش نخواهد بود.

بیمه عمر |همه چیز درباره ی بیمه عمر به زبان ساده! فعالیت­ های خطرناک

فوت ناشی از هدایت و سرنشینی وسایل نقلیه هوایی، ریلی و دریایی در مسابقات ماجراجویانه و تمرین و آموزش غواصی، کایت و یا سایر وسایل پرواز بدون موتور مشمول بیمه عمر نمی­ شوند و تنها اندوخته صندوق به استفاده­ کنندگان پرداخت خواهد شد.

بیمه عمر |همه چیز درباره ی بیمه عمر به زبان ساده! مشاغل خطرناک

در صورتی که شغل بیمه ­شده جز مشاغل خطرناک محسوب شود، بیمه­ نامه تنها با الحاقیه استثنائات شغلی قابل صدور خواهد بود.

بیمه عمر |همه چیز درباره ی بیمه عمر به زبان ساده!  اعمال خلاف قانون

چنا­چه بیمه ­شده در هنگام اعمال مجرمانه (به جز دفاع از خود) و یا رانندگی بدون گواهینامه فوت شود، سرمایه فوت پرداخت نخواهد شد.

بیمه عمر |همه چیز درباره ی بیمه عمر به زبان ساده! جنگ

فوت بیمه شده در هنگام هر نوع عملیات جنگی، پلیسی و یا تروریستی مشمول بیمه عمر نخواهد شد و تنها ذخیره صندوق پرداخت می­شود.

بیمه عمر |همه چیز درباره ی بیمه عمر به زبان ساده! تشعشعات هسته ای

اگر فوت در اثر انفجار یا تشعشعات هسته­ ای و آلودگی ­های شیمیایی و بیولوژیکی باشد، تنها اندوخته صندوق به استفاده کنندگان پرداخت می ­شود.

بیمه عمر |همه چیز درباره ی بیمه عمر به زبان ساده! الکل و مواد مخدر

فوت در اثر مصرف الکل، مخدر و هر نوع روانگردان مشمول بیمه عمر و سرمایه فوت نمی ­شود.

 

مزایا و معایب

تمامی پوشش ­های موجود در این نوع بیمه ­­نامه، مزایای منحصر به فردی هستند که می­ توانند آرامش زندگی و خیال به ارمغان بیاورند. سه مورد از اصلی ­ترین مزایای بیمه عمر به شرح زیر هستند.

 

انعطاف­ پذیری در پرداخت بیمه­­ نامه ­های عمر

انعطاف ­پذیری به این معنی که هر فرد و با هر توان مالی می­ تواند میزان حق بیمه خود را مشخص کند و مانند دیگر بیمه ­ها مبلغ ثابت و از پیش تعیین شده­ ای وجود ندارد.

انتخاب ذی­ نفع

بیمه عمر از قوانین ارث جاری کشور تبعیت نمی ­کند و بیمه شده قادر به انتخاب ذی­ نفع (وارث) خود است.

تخفیفات

بیشتر شرکت­ های ارائه دهنده بیمه عمر، برای کسانی که تحت پوشش این نوع بیمه هستند، تخفیفات مورد توجهی در سایر بیمه ­ها مانند بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه قرار می ­دهند.

 

[alert type=”danger”]بیمه­ ها از بی عیب­ ترین ملزومات دنیای امروز ما هستند؛ ولی در صورتی که قصد خودکشی داشته باشید، عیب بزرگی در این بین وجود خواهد داشت؛ در صورت خودکشی شخص، غرامتی پرداخت نخواهد شد![/alert]

 

به جرات می­ توان گفت که بیمه عمر می­ تواند سرمایه ­گذاری، ضامن، مستمری بازنشستگی و از کار افتادگی، بیمه تکمیلی و ضامن آتیه هر شخصی که شما بخواهید، باشد.

تفاوت در سود و پوشش ­هایی که شرکت ­های مختلف بیمه­ ای ارائه می ­دهند، نشانگر اهمیت و لزوم بررسی و مقایسه شرکت ­های مختلف است. فروشگاه اینترنتی بیمه ماهان با استعلام و مقایسه انواع بیمه ­های درخواستی شما، تجربه بی نظیری را از خرید بیمه عمر برای تان به ارمغان می ­آورد.

همرسانی

Share on facebook
فیسبوک
Share on twitter
توییتر
Share on whatsapp
واتساپ
Share on telegram
تلگرام
مانا کبیری

مانا کبیری

یه کارشناس جهانگردی که انقدر کتاب خونده تبدیل به کارشناس محتوا شده. علاقه مند به حوزه بیمه و در عین حال استارآپ که نتیجه اش میشه بیمه ماهان.

۳ دیدگاه

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

خرید آنلاین در کمتر از ۵ دقیقه

بازگشت به بالای صفحه