بیمه عمر |همه چیز درباره ی بیمه عمر به زبان ساده!

بیمه عمر بیمه ماهان

بیمه عمر و پس انداز

بیمه عمر محبوب ترین شاخه بیمه در جهان است.

کمتر شخصی را می­ یابیم که نگران و به دنبال پس­ انداز پربازده برای دوران بازنشستگی خود و یا آتیه خانواده و فرزندان خود نباشد. لزوم دارا بودن پشتوانه­ ای محکم از آنجایی مشخص می­ شود که شاهد هزینه ­های سنگینی، از جمله مخارج تحصیلات عالیه، ازدواج و راه ­اندازی کسب و کار فرزندان، در دوره بازنشستگی والدین هستیم. راه­ های بسیاری برای مدیریت آینده و پس­ انداز وجود دارد. اما چه نوع سرمایه گذاری، در عین امنیت سپرده با شرایط مالی ما تطابق دارد و خدمات بهتری را ارائه می­ دهد؟ سپرده گذاری در بانک، بیمه عمر و پس ­انداز و یا سرمایه­ گذاری­ در بازار آزاد؟

 

تاریخچه

متون تاریخی و سنگ نوشته­ ها گواه وجود اشکال اولیه بیمه­ از دوران باستان در بین مردمان و به ویژه سرپرستان خانوار بوده ­اند. در این بین بیمه ­های عمر به دلیل دغدغه همیشگی تامین آتیه خانواده نان آوران، از جایگاه ویژه ­ای برخوردار بوده است.

مورخان ورود بیمه عمر به ایران را، سال ­های آغازین سده سیزدهم خورشیدی و توسط موسسه «ویکتوریا» می­ دانند. با تاسیس «بیمه ایران» در سال 1314 خورشیدی، تمام بیمه ­نامه ­های عمر صادره به اولین موسسه بیمه ملی انتقال یافت.

در ابتدا، بیمه­ های عمر فقط به عنوان غرامت و یا مستمری برای خانواده متوفی شناخته می­ شدند. امروزه کارکرد های بیمه عمر، فراتر رفته و به یکی از مهم­ ترین و کارآمدترین بیمه­ ها در سطح جهان و به ویژه در میان کشور های پیشرفته (جهان اولی) تبدیل شده است.

تعریف بیمه عمر (Life Insurance)

بیمه عمر به عنوان یکی از محبوب­ ترین بیمه ­ها در سطح جهان، در واقع یک سرمایه ­گذاری امن با سود تضمینی و مشارکتی و پوشش­ های بیمه ­ای گسترده و متنوع است.

محدوده سنی

هر کودکی از بدو تولد تا بزرگسالان زیر 70 سال و با هر سطح توان مالی می ­تواند تحت پوشش انواع مختلف بیمه ­های عمر قرار بگیرند. البته به نسبت افزایش سن حق بیمه نیز افزایش می یابد.

ضریب نفوذ بیمه عمر در ایران و جهان

ضریب نفوذ بیمه به عنوان یکی از شاخصه ­های اصلی رفاه اجتماعی و رشد و پیشرفت هر جامعه، نشان ­دهنده نسبت حق بیمه به تولید ناخالص داخلی هر کشور است. میانگین ضریب نفوذ بیمه عمر در ایران %2 است که با %6.5 میانگین جهانی فاصله زیادی دارد.

 

انواع بیمه عمر

بیمه ­های عمر بر طبق سلیقه و خواست بیمه شده، دارای طیف وسیعی از پوشش­ ها هستند. اما به اعتقاد صاحب ­نظران برخی از معروف ترین انواع بیمه­ های عمر به شرح زیر هستند:

  1. بیمه ­نامه تمام عمر
  2. بیمه ­نامه عمر زمانی
  3. بیمه ­نامه عمر و پس انداز (بیمه عمر مختلط)
  4. بیمه ­نامه عمر مستمری
  5. بیمه ­نامه عمر بازنشستگی
  6. بیمه­ نامه عمر گروهی
  7. بیمه نامه مانده بدهکار
  8. بیمه نامه آتیه کودکان
  9. بیمه نامه آتیه خانواده

لازم به ذکر است که بیمه­های عمر و پس ­انداز از کامل­ ترین و پرطرفدارترین بیمه ­های زیر مجموعه بیمه ­های عمر به شمار می­ روند. در نوشتار پیش رو به معرفی بیش از پیش بیمه­ های عمر و پس­ انداز خواهیم پرداخت.

 

کارکرد

کارکرد های بیمه­ های عمر به دو بخش اصلی سرمایه گذاری و پوشش­ های تکمیلی تقسیم می­ شود.

 

نخست؛ سرمایه گذاری

      سرمایه­ ای به همراه سود تضمینی و سود مشارکت

مقدار سود تضمینی توسط بیمه مرکزی اعلام می ­شود و تمامی شرکت ­های بیمه موظف به پرداخت آن به بیمه­ شدگان هستند. بر طبق آخرین مصوبه بیمه مرکزی، نرخ تضمینی سود سالانه بیمه عمر برای دو سال اول %16، برای دو سال دوم %13 و ادامه %10 است.

اما سود مشارکت به شرکت بیمه انتخابی و فعالیت­ های اقتصادی آن بستگی دارد؛ هرچه سود حاصله از سرمایه ­گذاری شرکت مذبور بیشتر باشد، سود مشارکتی بیمه شده نیز بالاتر است. برای مثال «بیمه سامان» دارای سه بسته سرمایه ­گذاری متفاوت است؛ «سبد ریسک کم»، «سبد ریسک متوسط»، «سبد ریسک زیاد» که با انتخاب هریک از این سبدها مقدار سود مشارکتی تغییر می­ کند. با انتخاب سبد «ریسک زیاد» شانس کسب سود مشارکتی بیشتر را از آن خود می­ کنید.

 

    معافیت از مالیات

به موجب این قانون که در سال 1392 توسط مجلس شورای اسلامی اصلاح شده است،[alert type=”success”] هر مبلغی که برای این نوع بیمه ها به شرکت ­های بیمه ای پرداخت شود و همچنین تمام سرمایه و اندوخته­ های حاصل از سرمایه گذاری بیمه شده، معاف از مالیات هستند.[/alert]

از دیگر سو بیمه ­­گزار می­ تواند با ارائه مستندات به اداره مالیات، از تخفیف مالیاتی بر درآمدهایش بهرمند شود.

  پرداخت به صورت یک جا و یا مستمری سرمایه

در پایان مدت قرارداد، سرمایه اندوخته برطبق جدول سود به­ صورت یک جا و یا مستمری ماهانه در اختیار بیمه ­شده قرار می ­گیرد.

  قابلیت دریافت وام

امکان وام گرفتن از نود درصد سرمایه از پایان سال اول، بدون ضامن و تشریفات اداری وجود دارد.

   امکان سپرده گذاری

بر طبق قوانین بیمه مرکزی، بیمه شده می­ تواند مبالغی را به عنوان سپرده در بیمه عمر و پس­ انداز خود قرار دهد و از نرخ سود %16 آن بهره ببرد. خارج نمودن این سپرده در هر زمان بلا مانع است و مشمول محاسبات بیمه عمر و بازخرید نمی ­شود.

دوم، پوشش­ های بیمه ­ای

 

سرمایه فوت

در صورت فوت بیمه­ شده، بسته به مقدار حق بیمه پرداختی توسط فرد و سال شروع بیمه (اینکه شخص در چندمین سال پوشش بیمه ای خود قرار دارد)، سرمایه فوت به وراث تعلق می­ گیرد.

پوشش بیماری­ های خاص

در صورت بروز علائم بیماری­ هایی نظیر سرطان، سکته­ های مغزی و قلبی، جراحی عروقی و پیوند اعضا، هزینه ­های درمان تا سقف معین شده در قرار داد توسط بیمه­ گر پرداخت خواهد شد.

پوشش از کار افتادگی دائم

از کار افتادگی به این معنا که شخص در اثر بروز حادثه و امراض لاعلاج، قادر به کسب درآمد نباشد؛ در این ­صورت معافیت از پرداخت حق بیمه بر طبق توافق مندرج در قرارداد برای شخص در نظر گرفته می­ شود. بسته به نوع قرارداد تا سقف %100 سرمایه عمر، غرامت از کار افتادگی پرداخت می­شود.

نقص عضو

در صورت نقص عضو بیمه ­شده، غرامتی برابر با درصد نقص عضو از سرمایه از کار افتادگی مندرج در قرار داد محاسبه می ­شود.

هزینه­ های پزشکی در هنگام بروز حادثه

بی­ شک تحت درمان قرار گرفتن بیمه­ شده در صورت وقوع حوادث غرمترقبه، هزینه ­هایی را در بر خواهد داشت. بر اساس انتخاب بیمه شده در هنگام عقد قرارداد، درصدی از سرمایه به شخص پرداخت می­ گردد.

پوشش بروز حادثه

هر حادثه ناگهانی غیر عمدی توسط عوامل خارجی که منجر به بروز نقص عضو، از کار افتادگی، جرح و یا فوت بیمه شده بشود، تحت این پوشش قرار می­ گیرد. بر اساس انتخاب بیمه شده در زمان عقد قرار­داد، شخص می ­تواند تا 1، 2 و یا 3 برابر سرمایه عمر خود را به عنوان پوشش دریافت کند. در صورت فوت نیز به همان ترتیب، غرامت به وراث تعلق می ­گیرد.

پوشش بیمه تکمیلی

برای یاری رسانی بیشتر در امر تامین هزینه ­های پزشکی، بیمه­ شدگان تحت پوشش بیمه تکمیلی نیز قرار می ­گیرند. این پوشش دارای طیف وسیعی از خدمات است که ارائه­ شان بستگی به شرکت بیمه­ گذار دارد.

پوشش آتش سوزی

[alert type=”success”]در صورت بروز آتش سوزی در منزل مسکونی بیمه ­شده (در صورت مالک بودن و یا داشتن اجاره نامه معتبر)، بیمه­ گر متعهد به پرداخت خسارت می­ شود. این پوشش نیاز به تمدید هرساله ندارد و تا بازخرید و یا پایان بیمه عمر ادامه خواهد داشت.[/alert]

 

موارد ذکر شده برخی از مهم­ ترین کارکردهای بیمه­ های عمر به شمار می­ روند. کمتر یا بیشتر بودن این پوشش­ ها، بستگی به شرکت بیمه ­ای انتخاب شده توسط بیمه گذار دارد.

 

 

استثنائات

 خودکشی

اگر بیمه­ شده در دو سال اول بیمه ­نامه به زندگی خود خاتمه دهد، تنها اندوخته صندوق به استفاده کنندگان پرداخت می­ شود.

مرگ بیمه شده به وسیله بیمه ­گزار یا استفاده کننده

در صورت اثبات دست داشتن استفاده کنندگان و یا بیمه گزار در مرگ بیمه شده، منافع فوت به آن­ ها تعلق نمی ­گیرد و به سایر افراد مندرج در بیمه نامه اختصاص می­ یابد.

 مسافرت غیر عادی

خطرات پروازهای هوایی که نام شخص به عنوان مسافر عادی ثبت نشده باشد و یا مسیرهای غیر مجاز تحت پوشش نخواهد بود.

 فعالیت­ های خطرناک

فوت ناشی از هدایت و سرنشینی وسایل نقلیه هوایی، ریلی و دریایی در مسابقات ماجراجویانه و تمرین و آموزش غواصی، کایت و یا سایر وسایل پرواز بدون موتور مشمول بیمه عمر نمی­ شوند و تنها اندوخته صندوق به استفاده­ کنندگان پرداخت خواهد شد.

 مشاغل خطرناک

در صورتی که شغل بیمه ­شده جز مشاغل خطرناک محسوب شود، بیمه­ نامه تنها با الحاقیه استثنائات شغلی قابل صدور خواهد بود.

  اعمال خلاف قانون

چنا­چه بیمه ­شده در هنگام اعمال مجرمانه (به جز دفاع از خود) و یا رانندگی بدون گواهینامه فوت شود، سرمایه فوت پرداخت نخواهد شد.

 جنگ

فوت بیمه شده در هنگام هر نوع عملیات جنگی، پلیسی و یا تروریستی مشمول بیمه عمر نخواهد شد و تنها ذخیره صندوق پرداخت می­شود.

 تشعشعات هسته ای

اگر فوت در اثر انفجار یا تشعشعات هسته­ ای و آلودگی ­های شیمیایی و بیولوژیکی باشد، تنها اندوخته صندوق به استفاده کنندگان پرداخت می ­شود.

 الکل و مواد مخدر

فوت در اثر مصرف الکل، مخدر و هر نوع روانگردان مشمول بیمه عمر و سرمایه فوت نمی ­شود.

 

مزایا و معایب

تمامی پوشش ­های موجود در این نوع بیمه ­­نامه، مزایای منحصر به فردی هستند که می­ توانند آرامش زندگی و خیال به ارمغان بیاورند. سه مورد از اصلی ­ترین مزایای بیمه عمر به شرح زیر هستند.

 

انعطاف­ پذیری در پرداخت بیمه­­ نامه ­های عمر

انعطاف ­پذیری به این معنی که هر فرد و با هر توان مالی می­ تواند میزان حق بیمه خود را مشخص کند و مانند دیگر بیمه ­ها مبلغ ثابت و از پیش تعیین شده­ ای وجود ندارد.

انتخاب ذی­ نفع

بیمه عمر از قوانین ارث جاری کشور تبعیت نمی ­کند و بیمه شده قادر به انتخاب ذی­ نفع (وارث) خود است.

تخفیفات

بیشتر شرکت­ های ارائه دهنده بیمه عمر، برای کسانی که تحت پوشش این نوع بیمه هستند، تخفیفات مورد توجهی در سایر بیمه ­ها مانند بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه قرار می ­دهند.

 

[alert type=”danger”]بیمه­ ها از بی عیب­ ترین ملزومات دنیای امروز ما هستند؛ ولی در صورتی که قصد خودکشی داشته باشید، عیب بزرگی در این بین وجود خواهد داشت؛ در صورت خودکشی شخص، غرامتی پرداخت نخواهد شد![/alert]

 

به جرات می­ توان گفت که بیمه عمر می­ تواند سرمایه ­گذاری، ضامن، مستمری بازنشستگی و از کار افتادگی، بیمه تکمیلی و ضامن آتیه هر شخصی که شما بخواهید، باشد.

تفاوت در سود و پوشش ­هایی که شرکت ­های مختلف بیمه­ ای ارائه می ­دهند، نشانگر اهمیت و لزوم بررسی و مقایسه شرکت ­های مختلف است. فروشگاه اینترنتی بیمه ماهان با استعلام و مقایسه انواع بیمه ­های درخواستی شما، تجربه بی نظیری را از خرید بیمه عمر برای تان به ارمغان می ­آورد.

۳ Comments

  • سلام
    آخر سر کدوم یکی بهتره ؟
    سامان یا پاسارگاد؟

    Reply
    • نگاه بیمه ماهان به این موضوع بی طرف بوده و شما می توانید با توضیحات بالا بهترین انتخاب رو انجام بدهید .

      Reply

Leave a Comment

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

Scroll to Top