مقایسه و خرید آنلاین بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری

با پیشرفت تکنولوژی و تفاوت سبک زندگی‌ افراد نسبت به گذشته، در اطرافمان به‌دفعات می‌شنویم که شخصی به بیماری‌های سخت مبتلا شده است؛ که در این شرایط نه ‌تنها شخص باید ازلحاظ روحی قوی باشد، بلکه باید با مشکلات و بحران‌های مالی هم مقابله کند.

در این نوع بیماری‌ها که خرج و مخارج آن بسیار زیاد است، اگر خانواده و خود شخص نسبت به شرایط پیش‌آمده آینده‌نگری نکرده باشند، باید شرایط بسیار سختی را تحمل کنند. به‌خصوص اگر برای سرپرست خانواده اتفاقی بیفتد، آن‌ها به‌جز تحمل از دست دادن عزیزشان باید به فکر مخارج زندگی هم باشند؛ که از بهترین راه‌های مقابله با این‌گونه مشکلات بیمه عمر است.

با توجه به شرایط اقتصادی موجود، همه به دنبال ایجاد یک پس‌انداز مناسب برای دوران بازنشستگی و همچنین تأمین نیازهای خانواده خود در سال‌های آینده هستند.اما مهم‌ترین سوال این است که چه نوع سرمایه‌گذاری مناسب خواهد بود؟ سپرده‌گذاری در بانک، بورس یا بیمه عمر؟

بیمه عمر و سرمایه گذاری چیست؟

بیمه عمر نوعی توافق بین شرکت بیمه و افراد بیمه شونده است؛ این بیمه خدماتی از قبیل فوت شخص، امراض خاص و ازکارافتادگی را تحت پوشش خود قرار می‌دهد. بیمه عمر در ایران محبوبیت زیادی ندارد، این موضوع را می‌توان از تعداد عضوهای این بیمه متوجه شد اما سوال اصلی اینجاست که چرا در کشورهای آسیایی و اروپایی به بیمه‌ی عمر اهمیت فراوانی داده می‌شود و افراد بسیار زیادی تحت پوشش این بیمه قرار دارند ولی در ایران این موضوع برخلاف دیگر کشورها است.

البته باید این نکته را در نظر داشت که اطلاع‌رسانی درستی از مزایای این بیمه انجام‌نشده و مردم گمان می‌کنند که بیمه عمر یک دروغ است.

شرایط بیمه عمر چیست؟ 

بیمه عمر، بیمه کاملا ازاد و انعطاف پذیر است زیرا شرایط این بیمه نامه توسط خود شخص تعیین میشود و امکان تغییرات در این بیمه نامه بعد از صدور ان هم وجود دارد. این بیمه از شرایط خصوصی و عمومی تشکیل شده است که شرایط عمومی در تمامی شرکت ها یکسان و شرایط خصوصی ان در هر شرکت متفاوت و خاص همان سرکت بیمه می باشد. در این بیمه نامه شخص علاوه بر پوشش های بیمه ای امکان سرمایه گذاری و گرفتن مستمری نیز دارا می باشد.

مزایای بیمه عمر چیست؟

  • امکان تعیین حق بیمه پرداختی توسط خود شخص: شما می توانید بر حسب شرایط اقتصادی و مالی که دارید مبلغ پرداختی به شرکت بیمه را تعیین کنید.
  • امکان تعیین روش پرداخت توسط خود شخص: روش پرداخت توسط خود شخص و به صورت ماهیانه یا دو ماهه یا سه ماهه یه شش ماهه یا سالیانه تعیین و پرداخت می شود.
  • امکان تعیین مدت زمان بیمه نامه توسط خود شخص: مدت زمان بیمه نامه توسط خود شما بین 5 تا 30 سال می تواند تعیین شود البته تقریبا در تمام شرکت های بیمه سن بیمه شده به علاوه تعداد سال های بیمه ای نباید بالاتر از 70 سال باشد.
  • امکان ثبت نام این بیمه نامه بدون محدودیت سنی: این بیمه نامه از بدو تولد تا سن 60 سال قابل صدور می باشد.
  • امکان ابطال ان تا یک ماه بعد از تاریخ صدور:این امکان در این بیمه وجود دارد که شخص بعد از خریداری ان و مطالعه بیمه نامه در صورت منصرف شدن  تا یک ماه از تاریخ صدور امکان ابطال ان و عودت وجه پرداختی به او را دارا است.
  • امکان بازخریدی زودتر از موعد قرارداد:در این بیمه نامه شخص میتواند زودتر از موعد قرارداد بیمه نامه ی خود را بازخرید کند.
  • شرایط بازخریدی در بیشتر شرکت های بیمه از سال دوم قرار داد می باشد ولی پیشنهاد میشود که تا 5 سال اول بیمه نامه بازخریدی صورت نگیرید چون به علت کسر هزینه های بیمه گری که بخشی از ان هزینه پوشش های بیمه ای می باشد شخص در صورت بازخریدی در 5 سال اول ضرر می کند.
  • امکان تعیین استفاده کنندگان در این بیمه نامه توسط خود شخص:در این بیمه نامه ذینفع یا استفاده کنندگانی باید تعیین شود که در صورت فوت بیمه شده بخش سرمایه فوت و سرمایه گذاری به ان پرداخت شود این استفاده کننده یا استفاده کنندگان توسط خود شخص در اول بیمه نامه تعیین می شوند که می تواند خانواده یا بستگان یا حتی یک موسسه خیریه باشد حتی درصد سهم هر ذینفع هم توسط خود شخص تعیین خواهد شد.
  • امکان تغییر بیمه گذار: در بیمه های عمر یک شخص بیمه گذار و یک شخص بیمه شده وجود دارد بیمه گذار شخص حقیقی یا حقوقی است که بخش مالی بیمه نامه بر عهده او می باشد و منافع مالی بیمه نامه به او می رسد بیمه شده شخص حقیقی است که پوشش های بیمه ای را دارا میباشد و بیمه نامه براساس شرایط پزشکی او صادر میشود بنابراین چون شرایط پزشکی هر فرد متفاوت است بیمه شده در هر بیمه نامه قابل تغییر نیست ولی بیمه گذار میتوند در طول مدت بیمه نامه تغییر پیدا کند.
  • امکان دریافت سود تضمینی بیمه مرکزی: میزان سود تضمینی در واقع تضمین شرکت بیمه مرکزی برای بیمه نامه های عمر می باشد.که میزان این سود در 2 سال اول بیمه نامه 16% در 2 سال دوم بیمه نامه 13% وبرای سال های اتی 10% می باشد.
  • امکان دریافت سود مشارکت: سود مشارکت سودی است که شرکت بیمه طرف قرارداد هر ساله اعلام و ان را به بیمه گذاران پرداخت مینمایید در واقع 85تا 90 درصد از سود سرمایه گذاری شرکت بیمه طرف قرارداد می باشد و میزان این سود در شرکت های بیمه متفاوت است.
  • امکان گرفتن وام: در اکثر شرکت های بیمه از سال دوم به بعد شخص می تواند 90 درصد اندوخته خود را بدون ضامن به صورت وام دریافت نمایید.
  • امکان گرفتن سرمایه گذاری به صورت یکجا یا به صورت مستمری ماهیانه: در بیمه های عمر و سرمایه گذاری مبلغی که شخص پرداخت میکند بعد از کسر هزینه های بیمه گری وارد اندوخته شخص میشود و سود روز شمار و مرکب به ان تعلق میگیرد و بعد از مدت زمانی که شخص تعیین کرده است کل مبلغ سرمایه گذاری  را یا به صورت یکجا دریافت می کند یا به صورت مستمری ماهیانه که انتخاب ان به عهده خود شخص است.
  • امکان استفاده از پوشش های بیمه ای: در بیمه های عمر شخص امکان استفاده از پوشش های بیمه زیر را دارد:
  • سرمابه فوت طبیعی: از لحظه صدور بیمه نامه و پرداخت قسط اول در صورتی که شخص به صورت طبیعی فوت نمایید این سرمایه فوت به ذینفع شخص پرداخت خواهد شد که میزان این سرمایه برحسب حق بیمه پرداختی شخص محاسبه می شود.
  • سرمایه فوت ناشی از حادثه: در صورت فوت شخص ناشی از حادثه یک تا 3 برابر سرمایه فوت طبیعی به ذینفع شخص قابل پرداخت می باشد.
  • سرمایه از کارافتادگی و نقص عضو: در صورت از کارافتادگی شخص یا نقص عضو او در اثر حادثه بنا به درصد از کارافتادگی و نقص عضو تا درصدی از سرمایه فوت طبیعی به شخص قابل پرداخت می باشد.
  • معافیت از پرداخت در صورت از کارافتادگی کامل: در بعضی از شرکت های بیمه در صورت از کارافتادگی کامل شخص بسته به شرکت بیمه ای که انتخاب کرده است مدت زمانی معین یا تا پایان قرارداداز پرداخت حق بیمه خود معاف خواهد شد.
  • مستمری از کارافتادگی: در بعضی از شرکت های بیمه در صورت از کارافتادگی شخص به صورت کامل،شخص میتواند یک تا سه برابر حق بیمه پرداختی را در مدت زمان معین یا تا پایان مدت قرارداد به عنوان مستمری از کارافتادگی دریافت کند.
  • سرمایه امراض خاص: یکی دیگر از پوشش های بیمه عمر سرمایه امراض خاص می باشد که شخص در صورت ابتلا به بیماری های (سکته قلبی،سکته مغزی،عمل جراحی قلب باز،پیوند اعضای اصلی بدن و انواع سرطان ها)هزینه های ان را تا درصدی از سرمایه فوت طبیعی میتواند دریافت کند.
  • پوشش هزینه پزشکی: در این پوشش هزینه های پزشکی ناشی از حوادث قابل پرداخت می باشد میزان این پوشش در هر شرکن بیمه متفاوت می باشد.

انواع بیمه عمر 

 در حال حاضر در ایران ما 4 نوع بیمه عمر داریم که به شرح زیر است:

  • بیمه عمر زمانی:

    در این بیمه نامه اگر فرد بیمه شده در زمان داشتن بیمه نامه فوت نماید، سرمایه بیمه نامه به ذینفعان این بیمه نامه پرداخت می‌شود. اما اگر دارنده این بیمه نامه در پایان قرارداد بیمه نامه زنده باشد هیچ مبلغی به وی پرداخت نمی‌شود. شاید علت داشتن این بیمه نامه، پرداخت مبلغ بسیار ناچیزی است که به عنوان حق بیمه پرداخت می‌شود و در مقابل خسارتی است که به ذینفعان بیمه نامه پرداخت می‌شود.

  • بیمه تمام عمر:

    در این بیمه نامه اگر فرد بیمه شده در هر سنی و در هر سال بیمه ای‌اش فوت نماید، شرکت بیمه سرمایه‌ای را به ذینفعان این بیمه نامه پرداخت می‌کند. در واقع دارنده بیمه عمر هیچ پوششی به غیر از پوشش فوت ندارد. در انتهای قرارداد هم اگر فرد زنده باشد هیچ مبلغی به وی پرداخت نمی‌شود.

  • بیمه عمر مانده بدهکار انفرادی:

    این بیمه نامه برای زمانی است که فردی در حین بازپرداخت وام بانک‌ها و موسسات مالی فوت نماید. برای این که اگر بیمه شده قبل از پایان مدت وام فوت کند، پرداخت اقساط باقی مانده بر عهده بازماندگان می‌باشد. با داشتن این بیمه نامه شرکت بیمه مابقی تعهدات وام باقی مانده در بازپرداخت وام بانک یا موسسه مالی را بر عهده می‌گیرد.

  • بیمه عمر و سرمایه گذاری:

    یکی از مهمترین طرح‌های این بیمه نامه، بیمه عمر و سرمایه گذاری است، بیمه عمر مزایایی از جمله پوشش‌ها و سرمایه‌گذاری برای آینده را برای بیمه گذار ارائه می‌کند، که در واقع یکی از کاملترین بیمه نامه‌های بیمه عمر است که دارای طرح‌های مختلف بیمه‌ای نیز می‌باشد. این بیمه نامه هم برای زمان حیات فرد بیمه شده و هم برای زمان فوت وی پوشش‌هایی را ارائه می‌کند. از مهمترین مزایای بیمه عمر و سرمایه گذاری این است که  علاوه بر پوشش های بیمه عمر، حق بیمه عمر در پایان قرارداد به همراه سود تضمینی به فرد استفاده کننده پرداخت می‌شود.

موارد تحت پوشش بیمه عمر چیست؟ 

در بیمه نامه های عمر شخص میتواند پوشش های زیر را دریافت کند:

1-سرمایه فوت طبیعی

2-سرمایه فوت ناشی از حادثه

3-سرمایه امراض خاص

4-سرمایه ازکارافتادگی و نقص عضو

5-معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کارافتادگی

6-مستمری از کارافتادگی

7-هزینه پزشکی ناشی از حادثه

در بعضی از شرکت های بیمه شخص میتواند پوشش بیمه اتش سوزی منزل و همچنین پوشش هزینه بستری و جراحی را نیز تا سقف معینی دریافت نماید.

پوشش های اضافی بیمه عمر چیست؟

به غیر از پوشش سرمایه فوت طبیعی که پوشش اصلی و اجباری این بیمه نامه است مابقی پوشش ها مانند: سرمایه فوت ناشی از حادثه ،سرمایه ازکارافتادگی ،معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کارافتادگی،مستمری از کارافتادگی ،سرمایه امراض خاص و هزینه پزشکی ناشی از حادثه جز پوشش های اضافی و اختیاری این بیمه نامه می باشد.

چه مواردی شامل پوشش های بیمه عمر نمی شود؟

 به جز هزینه های پزشکی ناشی از حادثه و 5 بیماری خاص(سکته قلبی،سکته مغزی،انواع سرطان ها،پیوند اعضای اصلی بدن و عمل جراحی قلب باز )مابقی هزینه های درمانی مانند هزینه های ویزیت و دارو و هزینه دندانپزشکی و زایمان و...... توسط بیمه عمر قابل پرداخت نیست.

در بخش سرمایه فوت طبیعی استثنائاتی وجود دارد که در صورتی که فوت شخص بر اثر موارد زیر باشد، سرمایه فوت قابل پرداخت نیست:

  • جنگ

  • شورش و بلوا

  • استفاده از مواد روانگردان و مخدر و مشروبات الکلی

  • قتل توسط بیمه گذار یا ذینفع بیمه نامه

  • خودکشی در 2 سال اول بیمه نامه

  • مسافرت های غیرعادی

  • اعمال خلاف قانون

  • مشاغل خطرناک

  • فعالیت های خطرناک

  • تشعشعات هسته ای

بیمه عمر چه محدودیت هایی دارد؟ 

محدودیت مدت زمان: مدت زمان این بیمه نامه در بیشتر شرکت های بیمه 5 تا 30 سال است.یعنی حداکثر مدت زمان بیمه نامه از مجموع سن بیمه شده و مدت زمان بیمه نامه از 70 سال بیشتر نشود.

محدودیت سنی: بیمه های عمر در بیشتر شرکت های بیمه تا سن 60 سال قابل صدور می باشد و از این سن به بالا دربعضی از شرکت های بیمه با شرایط خاصی قابل صدور است.

محدودیت سرمایه فوت: هر شخص می تواند تا سقف 500 میلیون تومان سرمایه فوت طبیعی،بیمه نامه عمر خریداری کند، بیشتر از این مبلغ نیاز به مجوز از بیمه مرکزی است.

محدودیت برای برخی از بیماران: این بیمه نامه برای بعضی از افراد که بیماری های لاعلاج یا صعب العلاج دارند قابل صدور

نمی باشد.

محدودیت برای اتباع غیر ایرانی: صدور بیمه نامه های عمر برای افراد با تابعیت غیر ایرانی تنها با مجوز اقامت معتبر،امکان پذیر خواهد بود.

محدودیت برای ایرانیان مقیم خارج: صدور بیمه نامه عمر برای این افراد تنها در صورتی امکان پذیر است که شخص یک نفر مقیم ایران را به بیمه گر معرفی کند که در کارهای مربوط به بیمه عمر،نماینده وی باشد و بیمه گر نامه های مربوطه را به نام و نشانی نامبرده ارسال نمایید.

حق بیمه عمر چگونه محاسبه می شود؟

حق بیمه در بیمه نامه های عمر توسط خود شخص تعیین می شود نه شرکت بیمه و خود او این مبلغ را بنا به شرایط اقتصادی و مالی میتواند تعیین کند اما نحوه محاسبه جدول بیمه عمر هر شخص بنا به میزان حق بیمه،سن بیمه شده،جنسیت،شغل،مدت بیمه نامه،نحوه پرداخت ،پوشش های انتخابی و شرایط پزشکی او تعیین می شود بنابراین جدول بیمه عمر هر فرد منحصر به همان فرد می باشد.

تفاوت سرمایه گذاری در بانک با خرید بیمه عمر در چیست؟ 

برای مقایسه بیمه عمر و سرمایه‌گذاری با بانک باید ویژگی‌های مشترک و غیرمشترک هر یک را بررسی کنیم و ببینیم در ویژگی‌های مشترک کدام‌یک از این نهادها برتری دارند و ویژگی‌های غیرمشترک هر یک تا چه اندازه مفید است و آیا لزومش حس می‌شود یا خیر.
در ابتدای کار برای بحث مقایسه بیمه عمر با بانک قطعاً اولین معیاری که به ذهنمان می‌رسد میزان سود هر یک است.

مقایسه بیمه عمر با بانک از نظر سود سرمایه‌گذاری

همان‌طور که احتمالاً می‌دانیم سپرده‌گذاری در بانک مدت مشخصی دارد و پس اتمام مدت مشخص سودی به‌صورت تضمینی به سپرده و سرمایه ما تعلق می‌گیرد.

در بیمه عمر و سرمایه‌گذاری 2 نوع سود به اندوخته و سرمایه بیمه‌گزار تعلق می‌گیرد: سود تضمینی که به‌صورت تضمینی به اندوخته بیمه‌گزار تعلق می‌گیرد و مشابه سودی است که در سرمایه‌گذاری بانک شامل فرد می‌شود. سود تضمینی بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در همه شرکت‌های بیمه یکسان است و در 2 سال اول 16%، در 2 سال دوم 13% و پس از آن 10% است.

دیگری سود مشارکت منافع است که در این سود در واقع شرکت‌های بیمه با اندوخته بیمه‌گزاران در نهادها و پروژه‌های مختلف سرمایه‌گذاری می‌کنند و بیمه‌گزار را در 85% از سود حاصل از آن سهیم می‌کنند.

در اینجا بسته به اینکه هر شرکت بیمه در چه نهاد یا پروژه‌ای سرمایه‌گذاری کند میزان این سود فرق دارد.

مقایسه بیمه عمر با بانک از لحاظ سرمایه موردنیاز

یکی دیگر از معیارهایی که باید هنگام مقایسه بیمه عمر با بانک حتماً در نظر بگیریم میزان سرمایه اولیه‌ای است که برای این کار نیاز داریم. این مورد را به‌جرئت می‌توان مزیت بیمه عمر و سرمایه‌گذاری بر بانک دانست. سپرده‌ای که در بانک ایجاد می‌کنیم از ابتدا مشخص است و تغییری نمی‌کند. هر چه این سپرده نیز بیشتر باشد قطعاً سود بیشتری عاید سپرده‌گذار می‌شود؛ اما بیمه عمر این ویژگی را دارد که با هر مبلغی از حق بیمه قابل خریداری است. حتی با پرداخت ماهیانه 50 هزار تومان می‌توان بیمه عمر داشت و از مزایای سرمایه‌گذاری در بیمه عمر استفاده کرد.

یکی دیگر از قابلیت‌هایی که بیمه عمر در این زمینه دارد این است متناسب با شرایط بیمه‌گزار انعطاف‌پذیر است. هر زمان که بخواهیم می‌توانیم حق بیمه خود را کم یا زیاد کنیم. ممکن است بعد از یک مدت درآمد ما بیشتر شود و بخواهیم حق بیمه بیشتری بپردازیم؛ این کار شدنی است! و ممکن است در برهه زمانی خاصی به دلیل بروز مشکلاتی بخواهیم حق بیمه کمتری بپردازیم؛ هیچ محدودیتی در انجام آن وجود ندارد.

مقایسه بیمه عمر با بانک از نظر امکان دریافت وام

یکی از مزایایی که بانک‌ها در اختیار سپرده‌گذاران قرار می‌دهد امکان اخذ وام با شرایط مشخصی است. در بیمه های عمر و سرمایه گذاری هم این موضوع ممکن است!

پس از گذشت مدت مشخصی از شروع قرارداد بیمه عمر، بیمه‌گزار می‌تواند تا 90% از اندوخته خود را از بیمه وام دریافت کند؛ بدون اینکه به ضامن یا وثیقه‌ای نیاز داشته باشد. با طی کردن کوتاه‌ترین روند اداری ممکن در زمانی کوتاه می‌توانید وام خود را دریافت کنید.

این امکان دریافت وام در واقع با اینکه قرارداد بیمه عمر را با تمام شرایط آن حفظ می‌کند امکان دسترسی به اندوخته و سرمایه را برای بیمه‌گزار فراهم می‌کند؛ اما سپرده‌ای که در بانک ایجاد می‌کنید غیرقابل‌برداشت است.

برای دریافت وام بیمه عمر به هیچ ضامن یا وثیقه‌ای نیازی نیست!

معافیت مالیاتی بیمه عمر

یکی دیگر از مواردی که در مقایسه بیمه عمر با بانک باید توجه کرد معافیت مالیاتی بیمه عمر است. اندوخته شما در بیمه عمر از هرگونه مالیاتی معاف است اما به سپرده فرد در بانک مالیات بر ارث تعلق می‌گیرد. در صورت فوت سپرده‌گذار قبل از اینکه حساب وی برای خانواده‌اش باز شود مالیات بر ارث از آن کسر می‌شود؛ درصورتی‌که پس از فوت بیمه‌گزار سرمایه فوت بدون کسر هیچ‌گونه مالیاتی به ذی‌نفعان وی تعلق می‌گیرد.

خرید آنلاین و تلفنی بیمه عمر از بیمه ماهان 

روش اول: مقایسه و خرید آنلاین بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری ، بدون محدودیت زمانی تنها با ورود به فروشگاه آنلاین بیمه ماهان

روش دوم: می‌توانید با شماره‌های درج‌شده در سایت تماس بگیرید و بیمه خود را تهیه کنید، البته این نکته را در نظر داشته باشید که از ساعت ۹ صبح تا ۹ شب می‌توانید از این روش استفاده نمایید.

 

 

 

 

 

 

 

در حال بارگذاری ...